El sector de la información de crédito, al igual que la mayor parte de las demás actividades económicas, ha sufrido los embates de la crisis mundial. Ahora que la crisis ha amainado en la mayor parte del mundo, se impone un ejercicio de reflexión sobre el camino que hemos seguido hasta ahora y qué nos depara el futuro.
De dónde venimos
En los años 90 se inició un período de crecimiento sin precedentes para el sector de la información de crédito. Este crecimiento vino de la mano de los siguientes factores:
- Notable incremento de la demanda de crédito para empresas y particulares en EEUU y Europa. Se estima que la demanda de crédito aumentó entre un 100 y un 200% entre 1997 y 2008, dependiendo del país. Este aumento de la demanda es el principal responsable del crecimiento del sector.
- La desregulación del crédito a particulares y empresas, que condujo a una sistematización en la concesión de créditos, apoyada por la generalización de los modelos matemáticos analíticos.
- La aparición de Internet en la década de los 90, que supuso un medio de distribución de bajo coste, y que en combinación con otros avances informáticos permitieron la aparición de scores calculados en tiempo real, con el consiguiente salto de calidad en la capacidad analítica de dichos indicadores.
En la década de los 80, solicitar un crédito se parecía bastante a una entrevista de trabajo. Era importante causar una buena impresión al director de la oficina bancaria, por lo que la decisión de crédito incluía factores muy subjetivos.
A partir de esta década convergieron la demanda creciente del mercado y novedades tecnológicas que dieron lugar a un período de innovación y crecimiento como nunca se habían dado en este sector. Se pasó de entregar la información a través de fax, mensajería o conexiones remotas con visualización de la información en terminales “de pantalla verde”, a utilizar Internet como medio de distribución principal; los formatos se mejoraron para hacerlos más agradables y fáciles de usar.
Al mismo tiempo, las empresas del sector empezaron a innovar en sus soluciones analíticas, desarrollando modelos de scoring y software especializado que permite la automatización de las decisiones de crédito. El resultado: En menos de 10 años se ha pasado de la gestión manual del 100% de las solicitudes de crédito, a automatizar más del 70%.
Todos estos avances han significado un menor coste y mayor agilidad en el proceso de solicitudes de crédito, lo cual ha permitido a las instituciones de crédito satisfacer una demanda creciente.
Antes de la llegada de Internet, el coste de la tecnología necesaria para acceder a información de empresas era tan alto que solo las mayores empresas podían permitírselo, mientras que la aparición de Internet supuso un aumento drástico del mercado potencial para este tipo de soluciones, lo cual estimuló notablemente la inversión en innovación y desarrollo.
En este contexto, tanto consumidores como empresas se han beneficiado de un menor coste y mayor acceso a financiación ajena, así como del establecimiento de criterios objetivos.
En un próximo post analizaremos las perspectivas de futuro del sector.
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